组合贷指同一笔购房行为中，同时使用住房公积金贷款与商业性住房贷款。
适用判断
当公积金最高额度（各地 50–130 万元不等）不足以覆盖购房资金缺口时使用。基本原则是先用足公积金，剩余部分再商贷。
成本差异
以 150 万元、30 年为例，公积金段 60 万元（2.6%）+ 商贷段 90 万元（3%），合并月供 6,196.48 元；若全部使用商业贷款，月供为 6,324.06 元。月供相差 127.58 元，30 年利息差约 4.59 万元。
办理流程
- 网签后向公积金中心提交贷款申请
- 同步向合作银行提交商业贷款申请
- 两段均审核通过后签署借款合同
- 过户并完成抵押登记
- 分别放款至卖方账户
常见卡点
- 公积金中心与银行放款时点不同步，需预留资金衔接
- 部分城市要求开发商或中介配合，新房需确认是否支持
- 提前还款需分别向两个机构申请