组合贷款计算器（公积金 + 商贷）
公积金贷款与商业贷款组合，按两段利率分别计息后合并月供，适用于公积金额度不足以覆盖全部房款的情况。
150 万组合贷测算示例
贷款总额 150 万元，其中公积金 60 万元（2.6%）、商业贷款 90 万元（3%），期限 30 年：
| 还款方式 | 月供 | 总利息 | 还款总额 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 6,196.48 元 | 73.07 万元 | 223.07 万元 |
| 等额本金 | 首月 7,716.67 元 | 64.08 万元 | 214.08 万元 |
与全部使用商业贷款相比，本组合方案月供少 127.58 元，30 年累计利息省 4.59 万元。
口径说明：5 年期以上 LPR 3.5%，5年期以上 LPR 已连续 17 个月保持不变；公积金首套 5 年以上 2.6%、二套 3.08%（2026-01-01 起执行）；商业房贷多地已统一 3%，首付最低 15%。
2026 新政策：购房贷款财政贴息（2026-10-01 起）
依据财政部 中国人民银行 金融监管总局《关于实施居民购房贷款贴息政策的通知》（财金〔2026〕95号），自 2026-10-01 起对新发放商业性个人住房贷款，同时满足以下条件给予年化 1 个百分点财政贴息，单户可享受贴息的贷款规模上限 1,000,000 元、最长 5 年，暂定 1 年：
- 首套住房
- 建筑面积不超过 120 平方米
- 房屋总价不超过 150 万元
- 新发放商业性个人住房贷款
符合条件后实际利率最低可至 2%。可将利率下调 1 个百分点（即 2%）模拟贴息后月供。
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常见问题
组合贷的月供怎么算？
公积金段与商业贷款段分别按各自利率和期限计算，两段月供相加即为每月总还款额。上例中公积金 60 万 与商贷 90 万 合并月供为 6,196.48 元。
什么情况适合用组合贷？
当公积金最高额度不足以覆盖购房所需贷款金额时使用。公积金利率低（首套 5 年以上 2.6%），应优先用足额度，超出部分再使用商业贷款。
组合贷能省多少利息？
本例相比纯商业贷款，30 年可省约 4.59 万元。
组合贷提前还款还哪一段？
优先偿还利率较高的商业贷款部分，省息效果更明显；公积金贷款是成本最低的长期资金，通常不建议优先冲还。
办理组合贷需要什么条件？
需同时满足公积金贷款与商业贷款要求：公积金连续足额缴存（多数城市 6 个月以上）、有稳定收入与良好征信，且商贷部分需通过银行审批。