有一类房贷降息不需要你请假去网点排队，也不需要提交任何材料：公积金贷款的利率调整。自 2026 年 1 月 1 日起，在 2025 年 5 月 8 日之前发放的存量公积金贷款，统一按调整后的新利率计息。如果你这两年一直纠结「要不要提前还款」，那么在做决定之前，最好先把这次降息省下来的钱算清楚——它很可能已经改变了一部分人的答案。
这次下调，四个执行利率全部变了
公积金贷款利率按「5 年以下（含 5 年）」与「5 年以上」两档，再按首套、第二套区分，一共四个执行利率。根据《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自 2025 年 5 月 8 日起统一下调 0.25 个百分点：
| 贷款期限 | 套数 | 调整前 | 调整后 | 降幅 |
|---|---|---|---|---|
| 5 年以下（含 5 年） | 首套 | 2.35% | 2.1% | 25BP |
| 5 年以下（含 5 年） | 第二套 | 2.775% | 2.525% | 25BP |
| 5 年以上 | 首套 | 2.85% | 2.6% | 25BP |
| 5 年以上 | 第二套 | 3.325% | 3.075% | 25BP |
需要留意的是，第二套那一行的官方表述是「不低于」。各地公积金中心可以结合当地实际情况在这条线上浮动，所以买第二套房的人看到的利率未必是标准值，最终以经办机构核定为准。大多数人接触的是「5 年以上首套」这一档，也就是 2.6%。
存量贷款什么时候开始省钱？分两拨
这次调整最容易被混淆的地方是「生效时间」：
- 2025 年 5 月 8 日（含）之后发放的贷款：放款当天即按新利率执行，从第一期起就是新标准；
- 2025 年 5 月 8 日之前发放、期限在 1 年以上的存量贷款：自 2026 年 1 月 1 日起自动执行新利率，无需申请，也无需到网点补办任何手续。
换句话说，如果你是前两年买的第一套房，从今年 1 月起月供已经默默降了，只是银行不会重新给你寄一份还款计划表。可以先用 公积金贷款计算器 按新的 2.6% 重算一遍，再对照上个月的实际扣款金额。
还有一个容易被误解的细节：杭州等地公积金中心在落地通知中明确提示，由于按实际天数分段计息，1 月份的还款利息是新、旧两段拼接计算的，部分借款人 1 月的还款额可能略高于原月供，2 月起才会真正低于原月供。看到第一个月账单变多先别急着打电话投诉。
月供到底省了多少：三档真实测算
文件上的 25BP 换成具体的钱才直观。以下按最常见的「30 年、等额本息、5 年以上首套」计算：
| 贷款金额 | 原利率 2.85% 月供 | 新利率 2.6% 月供 | 每月少还 | 全程利息节省 |
|---|---|---|---|---|
| 60 万元 | 2,481.34 元 | 2,402.04 元 | 79.31 元 | 约 2.86 万元 |
| 100 万元 | 4,135.57 元 | 4,003.40 元 | 132.18 元 | 约 4.76 万元 |
| 120 万元 | 4,962.69 元 | 4,804.08 元 | 158.61 元 | 约 5.71 万元 |
每月一两百元听起来不起眼，换个口径就不一样了：120 万元贷 30 年，总利息少付约 5.71 万元。这笔钱不需要追加首付、不需要重新批贷、不需要支付任何手续费，是从已经发放的存量贷款里直接省出来的。
金额不在上述三档里的，可以用 60 万公积金 30 年 或更大的 100 万房贷 30 年 页面分别试算，还款结构不同，对着看更容易判断自己该选哪种年限。
和 3.0% 的商贷比，差距重新拉开了
下调之前，公积金 5 年以上首套是 2.85%，而商业房贷多地已统一执行 3.0%（LPR-50BP 口径，5 年期以上 LPR 为 3.5%），两者只差 15BP。这也是前两年一部分人干脆放弃公积金、直接做商业贷款的原因——为 15BP 多跑一套流程、多等一个批贷周期，性价比不高。
本轮调整后差距重新拉开到约 40BP。同样 60 万元贷 30 年，公积金按 2.6% 计总利息约 264,734 元，商贷按 3.0% 计约 310,665 元，相差约 4.6 万元。政策发布时公开的表述是，这次降息预计每年可节省居民公积金贷款利息支出超过 200 亿元。
但公积金有一个绕不开的天花板——额度。利率再低，批不下来也没有意义。多数城市家庭贷款额度在 70 万到 130 万元之间，房价较高的一二线城市往往还要用 组合贷 补上缺口：低息的公积金段打底，剩下的走商业贷款。以上海为例，买一套 300 万元的房子、首付 30%，需贷款 210 万元，其中 130 万元走公积金（2.6%）、80 万元走商贷（3.0%），月供合计约 8,577 元；如果 210 万元全部走 3.0% 的商贷，月供约 8,854 元，每月相差近 280 元。
15 城最高额度与首付比例对照
下表是本站收录的 15 座城市参考上限（更新至 2026-10），单位均为万元：
| 城市 | 首套单人 | 首套家庭 | 二套家庭 | 首套首付 | 二套首付 |
|---|---|---|---|---|---|
| 北京 | 120 | 120 | 60 | 20% | 30% |
| 上海 | 65 | 130 | 100 | 20% | 30% |
| 广州 | 60 | 100 | 100 | 20% | 30% |
| 深圳 | 50 | 90 | 90 | 20% | 30% |
| 杭州 | 65 | 130 | 130 | 20% | 30% |
| 南京 | 50 | 100 | 100 | 20% | 30% |
| 苏州 | 70 | 110 | 110 | 20% | 30% |
| 武汉 | 60 | 120 | 120 | 20% | 30% |
| 郑州 | 60 | 100 | 100 | 20% | 30% |
| 重庆 | 50 | 100 | 100 | 20% | 30% |
| 成都 | 40 | 80 | 80 | 20% | 30% |
| 西安 | 65 | 75 | 75 | 20% | 30% |
| 天津 | 60 | 80 | 60 | 20% | 30% |
| 长沙 | 70 | 70 | 70 | 20% | 30% |
| 青岛 | 60 | 80 | 80 | 20% | 30% |
这张表上的数字是「天花板」，不代表你一定能贷到。实际可贷额度通常由「城市上限 × 账户余额倍数 × 房价成数 × 还贷能力」几个口径共同决定并取低值，部分城市对多子女家庭、人才引进、绿色建筑还有上浮规则。想知道自己所在城市的完整口径，可以看对应的城市页面，例如 北京公积金贷款 或 上海组合贷，最终金额均以当地公积金中心核定为准。