北京组合贷款计算器（2026-10 口径）
北京公积金家庭最高贷款额度 240 万元，本页面按北京现行政策参数测算组合贷月供与利息，并给出本地化办理要点。
北京贷款政策参数
| 项目 | 首套 | 二套 |
|---|---|---|
| 公积金最高额度 | 240 万元（单缴存 120 万元） | 200 万元 |
| 公积金利率（5 年以上） | 2.6% | 3.08% |
| 公积金利率（5 年及以下） | 2.1% | 2.52% |
| 商业房贷参考利率 | 3% | 3% |
| 最低首付比例 | 20%（商贷最低 15%） | 30% |
| 最长贷款期限 | 30 年 | |
数据更新：2026-10。政策由当地公积金中心动态调整，办理前请以最新公告为准。
额度口径：京建发〔2026〕400号：缴存人1人首套最高120万元、二套100万元；夫妻双方均缴存首套最高240万元、二套200万元。城六区户籍在城六区外购首套上浮20万、绿色建筑上浮40万、二孩及以上多子女上浮40万，可叠加
北京150 万组合贷测算
按北京公积金额度上限 240 万元测算，150 万元总额中公积金 60 万元（2.6%）+ 商贷 90 万元（3%）：
| 还款方式 | 合并月供 | 总利息 | 还款总额 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 6,196.48 元 | 73.07 万元 | 223.07 万元 |
| 等额本金（首月） | 7,716.67 元 | 64.08 万元 | 214.08 万元 |
相比全额商业贷款，月供省 127.58 元，30 年利息省 4.59 万元。
北京政策要点
北京住房公积金贷款执行首套最高120万元、二套最高60万元的标准。首套自住住房最低首付比例20%，二套最低30%。贷款额度与账户余额、缴存基数、缴存年限及所购房屋面积相关，最终以公积金中心审核为准。
已核实的政策要点
- 首套最高 240 万元：夫妻双方均为缴存人的，首套公积金贷款最高额度 240 万元；单人 120 万元
- 额度与缴存年限挂钩：每缴存一年可贷 20 万元（单人）/ 40 万元（夫妻双方），按缴存年限较长一方计算，不足一年按一年计
- 多项上浮可叠加：城六区外购首套 +20 万、绿色建筑 +40 万、二孩及以上 +40 万，单人最高上浮 60 万、夫妻最高上浮 100 万
- 结清后可再贷：本市无住房或仅有 1 套住房、已结清公积金贷款的缴存家庭，再次购房可申请公积金贷款
数据来源：北京市住建委等《关于进一步优化调整本市房地产政策的通知》（京建发〔2026〕400号）（查看原文）；核实状态：已核实。
北京公积金贷款最长能贷多少年？
最长贷款期限为30年，且不得超过借款人法定退休年龄后5年。两人共同借款的，按年限较长一方计算。
二套住房的公积金利率和额度如何？
二套住房公积金贷款利率在首套基础上上浮：5年以上为3.075%。最高贷款额度降至60万元。
组合贷中公积金部分和商贷部分利率一样吗？
不一样。公积金部分执行公积金利率（首套5年以上2.6%），商贷部分执行商业贷款利率（当前参考约3.0%起），两者分别计算后合并还款。
口径说明：5 年期以上 LPR 3.5%，5年期以上 LPR 已连续 17 个月保持不变；公积金首套 5 年以上 2.6%、二套 3.08%（2026-01-01 起执行）；商业房贷多地已统一 3%，首付最低 15%。
更多地区政策与办理要点见 北京贷款政策中心。
其他地区与工具
常见问题
北京组合贷怎么组合最划算？
先用足公积金 240 万元额度（利率 2.6%），超出部分使用商业贷款（参考 3%）。上例 150 万组合后月供 6,196.48 元。
北京公积金贷款额度怎么算？
北京住房公积金贷款执行首套最高120万元、二套最高60万元的标准。首套自住住房最低首付比例20%，二套最低30%。贷款额度与账户余额、缴存基数、缴存年限及所购房屋面积相关，最终以公积金中心审核为准。
北京公积金需要连续缴存多久？
借款申请人须连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，且申请时处于缴存状态。贷款年限最长30年，且不超过法定退休年龄后5年。
北京组合贷能省多少？
上例相比纯商贷累计省息约 4.59 万元、月供低 127.58 元。
北京组合贷办理要多久？
公积金审批通常 10–15 个工作日，商贷由银行同步审核，两段放款需在过户后完成抵押登记，总体比纯商贷多 1–2 周。